О Пенсионной реформе

Попытки ввести накопительную систему пенсионного обеспечения начались в Украине не вчера. Уже как минимум лет десять об этом ведутся разговоры в экспертном сообществе, которое каждый раз заявляет о неготовности страны к введению накопительной системы. С 2014 года, когда реформы у нас поперли, как тесто из кастрюльки, а дефицит Пенсионного фонда вырос вдвое, правительство опять обратило свои взоры на введение накопительной системы. Первоначально ее планировалось ввести с 1 января 2017 года, потом, опять же из‑за неготовности, введение отложили на 1 июля 2017 года. То есть, ровно через год у нас должна заработать накопительная пенсионная система – то, чего мы так долго ждали, но боялись сказать… То есть, как в цивилизованных странах. А, кстати, как там в цивилизованных странах с накопительными пенсиями?

В США действуют как государственные, так и частные пенсионные системы, что позволяет работникам зарабатывать себе сразу три пенсии – государственную, частную коллективную по месту работы и частную индивидуальную путем открытия личного пенсионного счета. Государственная программа с установленными выплатами формируется за счет отчислений с работодателей, а сами работники в подобном финансировании участия не принимают. Пенсионные программы по месту работы с установленными взносами обычно финансируются предпринимателями и наемными работниками в равных долях, а пенсию в них можно заработать за 5‑10 лет стажа в компании. Каждый американец также может открыть и свой личный пенсионный счет в банках, паевых фондах, страховых компаниях. При этом размеры ежегодных взносов на личные пенсионные счета ограничены верхним пределом в 2 тысячи долларов, а деньги со счета нельзя снять до достижения возраста 59,5 года.

В Германии действует солидарная система и добровольная, с участием в негосударственных пенсионных фондах. Средний взнос немецкого гражданина в пенсионный фонд составляет около 20 % от ежемесячной заработной платы, при этом половину оплачивает работодатель.

Во Франции пенсионную систему называют распределительной. Участие в базовом и дополнительном страховании является обязательным. Большинство наемных работников платят 16,35 % от заработка, но половину за них отчисляет работодатель. Пенсия во Франции составляет 50 % от средней зарплаты, рассчитываемой за последние 11 трудовых лет. Кстати, во Франции тоже есть такое понятие, как минимальная и максимальная государственная пенсия. Минимальная составляет около 6 тысяч евро в год, максимальная – в два раза больше.

Пенсия в Швеции состоит из трех частей – условно-накопительной, добровольно-накопительной и гарантированной. Условно-накопительная пополняется взносами в размере 16 % от заработка. В среднем, пенсия в Швеции составляет 70 % от зарплаты.

В Китае пенсиями охвачено 55 % пожилого населения, а система начисления зависит от того, где проживает китаец. Государственная пенсия в городах составляет 20 % от зарплаты, в сельской местности – 10 %. В пенсионный фонд жители страны перечисляют 8 % своих доходов и еще 3 % добавляют работодатели.

Но вернемся с небес на нашу украинскую землю. Итак, в Украине будет действовать трехуровневая пенсионная система, и соответственно, обеспечивать три составляющие наших, как бы это сказать, почти европейских пенсий: солидарный уровень за счет единого соцвзноса – 55 %, обязательный накопительный уровень из личных отчислений граждан – 35 %, добровольный уровень в негосударственные фонды – 10 %.

Все украинцы, не достигшие пенсионного возраста, с 2017 года начнут выплачивать 2 % от заработка в накопительный фонд. В 2018 году эта сумма увеличится до 3 % и так далее, каждый год, пока не достигнет 7 %.

Почему именно 7 %? Экономисты рассуждают следующим образом. Предположим, гражданин инвестирует 7 % своего дохода ежегодно, плюс реинвестируется весь доход от уже существующих сбережений, с 35 до 65 лет, ведь повышение пенсионного возраста неизбежно. Для простоты вычислений, предположим, что доход гражданина не меняется. Предположим, что после выхода на пенсию он проживет 10 лет. Тогда, для сохранения уровня благосостояния гражданина неизменным, то есть, чтобы он мог ежегодно тратить столько же, сколько тратил до пенсии, с учетом отчислений в накопительную пенсионную систему, ему необходимо получать на свои сбережения, в среднем, около 8,2 % ежегодного дохода. Причем реального дохода, с учетом реальной, а не нарисованной правительством инфляции. Для госфонда в Украине это нереально, для частного – тоже. Например, пенсионный фонд госслужащих в Калифорнии зарабатывал в минувшем тучном десятилетии, до кризиса 2008 года, в среднем 3,5 % номинального дохода ежегодно. Украинская накопительная система будет зарабатывать где‑то 2‑3 %. Тогда, при инвестировании 7 % ежегодно, по выходе на пенсию накопления покроют приблизительно 3,5 года жизни гражданина. При инвестировании 2 %, накопления покроют около 3 лет жизни, то есть, уровень накоплений, разделенный на ожидаемую продолжительность жизни, равен примерно 30 % от годового дохода до выхода не пенсию.

В общем, понятно, что накопительная система все равно не даст всех тех пряников, которые сулят нам чиновники. Мы даже не дотягиваем до китайских 8 %, не говоря уже о шведских 16 %. Но даже эти крохи предполагают улучшение ситуации в Пенсионном фонде. По мнению главы Минсоцполитики Павла Розенко, введение накопительной системы может оттянуть повышение пенсионного возраста. Более того, по мнению экспертов из “Реанимационного пакета реформ”, накопительная система позволит вообще отменить такое понятие, как выход на пенсию по возрасту. А что? Накопил себе уйму денег и вышел на пенсию лет в пятьдесят! Впрочем, это уже из области фантастики. Потому как перед рядовым украинцем, осчастливленным накопительной системой, встанут две проблемы, способные омрачить радужные картинки грядущего пенсионного благолепия. Во-первых, куда нести деньги? В банки, которые лопаются один за другим? То есть туда, откуда люди их, деньги, с трудом позабирали? Во-вторых, что делать с инфляцией? Никто не берется прогнозировать, что будет с гривной лет через 25‑30 и во что превратится накопительный фонд, если инфляция останется на уровне нынешней. Впрочем, впереди еще год, и не исключено, что к намеченному сроку страна вновь будет не готова к введению накопительной пенсионной системы.

Наталья Заражевская

vsesvit-news.info