И поручись за брата своего

Вы проснулись в чудесном настроении. Морозное зимнее утро, чашечка ароматного кофе, а впереди – насыщенный рабочий день. Ничто не может вывести из состояния уверенности и готовности к действию, поэтому вы совершенно спокойно отвечаете на утренний звонок, увидев на дисплее телефона незнакомый номер… И все…

Солнышко стало серо-буро-малиновым, морозное утро превратилось в холодный мерзкий день, а на работе вы не можете ни на секунду сосредоточиться на своих обязанностях. Вам звонили из банка! Перебирая в памяти события давно минувших дней, вы вдруг вспоминаете, что еще прошлым летом сходили в этот самый банк со своим лепшим другом, который никак не мог взять кредит на автомобиль, а потом весело обмывали событие в баре. Вы стали поручителем. И тогда вы, скорее всего, не задумывались, чем именно обернется для вас безобидная подпись на бумаге. Теперь же банковский клерк культурно уведомил вас о том, что друг вот уже несколько месяцев уклоняется от исполнения обязательств, и вам придется принять на себя приятную обязанность – вернуть деньги банку…

Итак, заглянем в предысторию этой проблемы. Казалось бы, что плохого в том, чтобы поручиться за родственника, товарища или коллегу при оформлении кредита?

Правое дело – да будет вознаграждено. Однако, соглашаясь на роль поручителя, всегда необходимо помнить: если заемщик не сможет выполнить свои обязательства, они лягут на плечи поручителя. К сожалению, юридическая неграмотность не позволяет многим в полной мере осознать уровень ответственности, которую они возлагают на свои плечи одним росчерком пера. Увы, многие граждане твердо уверены, что прямо таки обязаны стать поручителем друга или знакомого – так сказать, в подтверждение своей лояльности и доброго отношения.

Подписание договора поручительства – не пустая формальность, которой вы якобы засвидетельствовали перед банком честность и добропорядочность кредитополучателя. Это, фактически, ваше материальное обязательство внести деньги в банк в случае, если по той или иной причине их не внесет этот самый друг-товарищ-брат.

С того момента, как поручитель поставит свою подпись в договоре, он становится для банка таким же должником, как и получатель кредита. И если заемщик перестал планово погашать задолженность, банк имеет право предъявлять требования не только к нему, но и к поручителю.

Психологический аспект в институте поручительства играет немаловажную роль. Всем хочется выглядеть хорошими в глазах родственников, друзей и коллег. Но посмотрите на происходящее со стороны. Если завтра двоюродную племянницу вашего троюродного брата, за которую вы поручились, уволят с работы? Вы готовы оплатить ее кредит в полном объеме? Да, не исключено – ваш отказ будет воспринят чуть ли не как личное оскорбление. Но разве ваше финансовое спокойствие не дороже обид человека, которого вы видели от силы пару раз в жизни?

Но если вы все‑таки согласились стать поручителем (особенно, когда речь идет о довольно крупных суммах кредита), можно хотя бы немного себя обезопасить. Многие ведущие юристы рекомендуют при заключении договора поручительства учесть ряд несложных пунктов, которые позволят вам избежать многих неприятных ситуаций. Так, действующее законодательство допускает указание в договоре конкретной суммы, на которую выдается гарантия.

Другими словами, можно гарантировать возврат не всего кредита, а какой‑то его части – как в процентном отношении, так и точной суммы. Аналогичным образом можно поручиться только за основной долг, без учета процентов, пени, штрафных санкций и сборов за обслуживание. Имеет смысл ограничить поручительство по времени, т. е. указать в договоре срок, в течение которого вы готовы нести ответственность. Не лишним будет потребовать (и закрепить в договоре или дополнительном соглашении), чтобы любые изменения в условия кредита вносились только по согласованию с поручителем. Еще один вариант, который есть смысл рассмотреть, – заключить договор с получателем кредита о предоставлении поручительства. В нем можно указать ряд требований, например, обязать заемщика не продавать ценное имущество без согласия поручителя, не брать других кредитов или отчитываться перед поручителем о своих доходах. Контролировать исполнение такого договора трудно, но за нарушение можно предусмотреть финансовые санкции. Поэтому приоритет все‑таки следует отдать поручительству на возмездной основе. Так вы заставите человека более ответственно относиться к институту поручительства.

В завершение хочу сказать: поручительство – актуальный и приемлемый институт. Просто нужно быть предельно внимательным и не считать себя обязанным поручиться за дальнего родственника, которого видите только на большие праздники у троюродной бабушки. Грамотно оцените свои силы и силы кредитоплательщика, привлеките юриста – и доброта окупится вам сторицей.

А. Степул
В подготовке статьи
использованы материалы
электронных СМИ

vsesvit-news.info