Утром - автомобиль, вечером - деньги

Сама идея - взять автомобиль в кредит и ничего не платить при этом - очень привлекательна. Однако закрадывается подозрение, что кредит с нулевым первым взносом - хорошо замаскированный пиар-ход, и что расходы при покупке все равно будут, но их назовут иначе. Доля истины в этом есть, но весьма небольшая. Да, расходы действительно будут, но они напрямую не связаны с «нулевкой». А впрочем, давайте разберемся.



Зависит ли общее удорожание авто от первого взноса?

Безусловно, зависит. Чем больше клиент платит сразу, тем меньше сумма кредита, меньше, соответственно, и проценты. Поэтому общепринятая практика - 10-20 процентов стоимости автомобиля в качестве первого взноса - экономически оправдана. Но мы рассматриваем вариант, когда у клиента есть достаточно стабильный ежемесячный доход (и он сможет отдавать кредит), но нет свободных денег на первый взнос, а получить машину он хочет сейчас, а не через год, когда сможет скопить определенную сумму.

В целом, условия «нулевых» кредитных программ банков и автосалонов мало в чем отличаются от традиционных: процентные ставки те же; срок погашения - от 3 до 7 лет; максимальная сумма - до $50 тысяч; общее удорожание (при долгосрочном кредите) - до 50 процентов; поручительство третьего лица. Однако, некоторые банки включают в «нулевой» договор обязательство погасить не менее

20 процентов кредита в течение первого года.



Расходы по «нулевке»

Если вы планируете купить машину без первого взноса, примите во внимание расходы, избежать которых не удастся, так как они не связаны со схемами кредитования:

- страховка: полный КАСКО; ОСАГО; в некоторых банках - еще полис страхования жизни кредитозаемщика;

- установка сигнализации, без которой страховщик не выдаст полис (стоимость зависит от системы);

- оплата услуг нотариуса для оформления договора залога;

- комиссия банку, если таковая предусмотрена условиями (до 2 процентов от суммы кредита);

- оформление в МРЭО (в среднем - до 5 процентов стоимости авто).

Так что при покупке без первого взноса надо запастись хотя бы $1000-1500, что составляет около 10 процентов стоимости самых популярных в народе моделей.



Спарринг банка и автосалона

Понятно, что в этом случае кредитор и продавец действуют в «единой связке», на основании заключенных договоров. Банк проводит эту работу, составляя сеть точек реализации. Для клиента это выгодно тем, что, как правило, эти схемы уже «отшлифованы» и оформление занимает минимум времени. Более того, если клиент присмотрел себе авто в салоне, с которым у его банка нет соответствующего договора, он может обратиться в банк с просьбой заключить соглашение именно с этим магазином. Как правило, банки идут навстречу клиентам, особенно, если у них - положительная кредитная история.

Кстати, несколько слов о личности клиента. Кредит на автомобиль - достаточно рисковая операция для банка. Из-за повышенного спроса программы автокредитования продвигаются, но требования к клиенту достаточно высоки.

Прежде всего, получить кредит поможет кредитная история, о которой мы уже упоминали. Если вы - владелец депозита или кредитной карточки, это тоже - «очко в пользу клиента». Важную роль играет ежемесячный доход: чтобы обслуживать кредит, надо зарабатывать хотя бы в два раза больше ежемесячного платежа. Если же кредит предоставляется без справки о доходах, то процентная ставка по нему будет выше на несколько пунктов. Однако надо учесть, что в зачет идет не только доход заемщика, но и доходы членов семьи и даже поручителя. И последнее условие - это наличие залога в виде недвижимости.